Analisis Pemahaman Siswa terhadap Risiko Pinjaman Online Ilegal dalam Perspektif Ekonomi

Abstract

Pinjaman online (pinjol) ilegal terus berkembang di Indonesia dan semakin menjangkau siswa yang kemampuan keuangannya masih berkembang. Penelitian ini bertujuan menganalisis pemahaman siswa terhadap risiko pinjaman online ilegal dalam perspektif ekonomi. Metode yang digunakan adalah kajian pustaka kualitatif terhadap 15 artikel terbitan 2022–2026 pada jurnal nasional (SINTA) dan internasional (Scopus), yang disintesis secara tematik ke dalam empat dimensi: literasi keuangan, faktor perilaku dan sosial, risiko ekonomi pinjaman ilegal, serta perlindungan kelembagaan. Hasil sintesis menunjukkan bahwa pemahaman siswa cenderung parsial, karena mengetahui bahwa pinjaman online memiliki biaya tidak otomatis membuat siswa menghindarinya. Literasi keuangan tidak selalu bersifat protektif, sedangkan impulsivitas, gaya hidup konsumtif, tekanan sosial, dan kemudahan akses digital berulang kali muncul sebagai penentu minat berpinjam dan utang berlebih yang lebih kuat. Dari sisi ekonomi, penyedia pinjaman ilegal memindahkan biaya kepada peminjam melalui bunga sangat tinggi, penyalahgunaan data pribadi, dan intimidasi, sementara penegakan hukum terhambat koordinasi yang lemah dan rendahnya kesadaran hukum masyarakat. Kajian ini juga menunjukkan celah bukti, sebab sebagian besar studi melibatkan mahasiswa dan dewasa muda, bukan siswa tingkat sekolah, dan hanya sedikit yang mengukur pemahaman terhadap pinjaman ilegal secara khusus. Implikasinya, pendidikan keuangan perlu memadukan pengendalian diri perilaku dan literasi digital serta didukung perlindungan konsumen yang lebih kuat dan desain fintech yang bertanggung jawab.