ANALISIS MEKANISME PEMBIAYAAN KUR BERBASIS AKAD MURABAHAH BIL WAKALAH PADA PT BANK SYARIAH INDONESIA KCP BERTAIS MANDALIKA

Abstract

Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) berbasis prinsip syariah menjadi salah satu upaya perbankan dalam mendukung kebutuhan modal usaha mikro, kecil, dan menengah. Penelitian ini bertujuan menganalisis penerapan akad Murabahah bil Wakalah dalam pembiayaan KUR serta mengidentifikasi kendala pelaksanaannya di PT Bank Syariah Indonesia KCP Bertais Mandalika. Penelitian menggunakan metode deskriptif kualitatif. Data dikumpulkan melalui observasi, wawancara, dan dokumentasi, serta dianalisis secara deskriptif berdasarkan informasi yang diperoleh di lapangan. Hasil penelitian menunjukkan bahwa mekanisme pembiayaan meliputi pengajuan formulir dan dokumen persyaratan, pemeriksaan informasi keuangan calon nasabah melalui Sistem Layanan Informasi Keuangan Otoritas Jasa Keuangan, survei dan analisis kelayakan usaha, penandatanganan akad, serta pencairan pembiayaan. Dalam penerapan Murabahah bil Wakalah, bank memberikan kuasa kepada nasabah untuk membeli barang yang dibutuhkan. Setelah proses pembelian dilakukan sesuai kuasa, transaksi Murabahah dilaksanakan dengan harga jual yang terdiri atas harga pokok dan margin yang telah disepakati. Penilaian calon nasabah juga mempertimbangkan profil, kondisi dan prospek usaha, informasi keuangan, serta jaminan. Kendala yang ditemukan meliputi catatan kredit calon nasabah yang kurang baik, ketidaksesuaian jadwal penandatanganan akad, keterbatasan pemahaman nasabah mengenai prinsip syariah dan mekanisme akad, serta dokumen keuangan atau jaminan yang belum memadai. Temuan ini menunjukkan bahwa kelancaran pembiayaan tidak hanya dipengaruhi oleh tahapan analisis bank, tetapi juga oleh kesiapan dokumen, kedisiplinan jadwal, dan pemahaman nasabah. Oleh karena itu, edukasi mengenai akad dan koordinasi proses pembiayaan perlu ditingkatkan. Hasil penelitian diharapkan menjadi masukan bagi bank dalam memperbaiki pelayanan dan membantu nasabah memahami mekanisme KUR syariah.